El modelo de compra ahora y paga después (BNPL), que se apalanca en las nuevas tendencias de consumo de los jóvenes millenials, se impone como alternativa al endeudamiento tradicional, creando a la vez desafíos en el área de la verificación de identidad para el ‘onboarding’ de clientes, según lo advierte la empresa estadounidense Preventor, especializada en este campo.
Apalancado por el auge del comercio electrónico global, el modelo de BNPL ha cobrado relevancia en el mundo gracias una ola de consumidores digitales que optan por esta alternativa para financiar sus compras en un esquema de cuotas, dando pie a una industria mundial de unos US$100.000 millones.
De acuerdo a una encuesta aplicada en 2020, y citada por Insider Intelligence, entre las principales razones para el uso de mecanismos de BNPL entre los consumidores estadounidenses están evitar pagar intereses en tarjetas de crédito (39,4%) o hacer compras que de otra forma no entrarían en el presupuesto (38,4%).
Aunque el compra ahora y paga después no es del todo novedoso, ya que en el pasado se popularizaron modelos similares, el hecho de que las personas puedan adquirir el producto al instante y fraccionar pagos, muchas veces sin tener que asumir costosos intereses y sin comprometerse con tarjetas de crédito, seduce a muchos consumidores.
De un lado, los consumidores quedan satisfechos al obtener sus artículos por adelantado, mientras que los comercios en muchos casos obtienen beneficios con el BNPL al obtener mejores tasas de conversión en sus e-commerce, al mismo tiempo logran cerrar ventas con un ticket promedio más alto al acostumbrado.
Preventor analiza que la pandemia fue un detonante para este modelo entre muchos compradores digitales, que agobiados con la crisis económica optaron por este tipo de financiación alternativa, que generó una ola para la cual muchos comercios aún no estaban preparados desde su infraestructura tecnológica y mucho menos desde el ámbito de la seguridad.
Los desafíos están en todos los niveles de las organizaciones, impactando desde los pequeños comercios hasta los más grandes, que han tenido que lidiar con los altos flujos de estas transacciones globalmente. Muestra de esto es que el banco sueco Klarna, que fue pionero en las operaciones de BNPL y obtuvo pérdidas por unos US$748 millones en 2021 debido, en parte, a las dificultades que tuvo para la incorporación masiva de clientes.
Según la prensa internacional, la compañía sumó 46 millones de nuevos consumidores a su marca y amplió su alcance a nuevos países, por lo que el director general y cofundador de Klarna, Sebastian Siemiatkowski, proyectó que llegarán a los 147 millones de usuarios activos, lo que podría suponer retos adicionales para la organización.
Entre las grandes firmas que han adoptado este modelo destacan, entre otras, el gigante del retail Walmart, la tienda por departamentos Macy's o incluso la empresa de comercio electrónico PayPal, mientras que del lado de los proveedores de estas soluciones hay jugadores como Klarna y Affirm.
Afterpay, otro de los principales proveedores de este servicio, publicó un informe en asociación con Coresight en el que explica que la pandemia del coronavirus y la alta inflación que afrontan distintas economías en el mundo empujó a un 39% de los millennials y consumidores de la generación Z a usar más servicios de BNPL.
En línea con lo anterior, proyectan que para el 2030 la cuota de los consumidores de ambas generaciones en el gasto minorista aumentará al 48%, por lo que es clave que los comercios se enfoquen en aprovechar las oportunidades que se abren en este segmento. Esto implica “explorar soluciones de búsqueda de valor como BNPL y aprovecharlas como un canal de marketing para adquirir nuevos clientes durante este período desafiante”, señala el documento.
El crecimiento de este mercado supone retos para las organizaciones en materia de incorporación de clientes para asegurar que las transacciones cuenten con toda la trazabilidad debida, al mismo tiempo que se bloquean intentos de fraude que pueden generar pérdidas millonarias a los comercios que en muchos casos se podrían evitar.
Dado que muchas de estas operaciones no se realizan presencialmente, existen riesgos asociados que pueden ser mitigados a través de soluciones de verificación de identidad, que integran respuestas rápidas que van desde la comprobación de los documentos personales hasta el reconocimiento facial biométrico.
Fundada en 2017, Preventor se especializa en automatizar y agilizar el proceso de incorporación digital en casos como los de los comercios que adoptan el BNPL, permitiendo optimizar los tiempos y completar estas tareas en pocos segundos, con un enfoque centrado en el cliente.
Dichas herramientas se basan en flujos de trabajo flexibles, que les permiten a las organizaciones combinar diferentes herramientas de acuerdo al perfil y la dinámica de cada una, ofreciendo soluciones como formularios electrónicos integrados, comprobantes de domicilio o firmas electrónicas.
Monitoreo continuo
Para 2023 se espera que los llamados fraudes de identidad sintética en los pagos en línea provoquen pérdidas anuales equivalentes a los US$48.000 millones, según cifras divulgadas por Experian. Este tipo de ataques, según alerta Preventor, se producen en la mayoría de casos en la base de clientes ya existente, quienes sufren suplantaciones de identidad en las operaciones por medio de una combinación de informaciones reales de los usuarios con atributos falsos.
Para evitar estas situaciones, Preventor realiza toda la trazabilidad del proceso de incorporación, que comienza con la plena identificación de los usuarios al inicio de la relación combinando diferentes herramientas, y se complementa con un monitoreo constante con el objetivo de minimizar los fraudes que pueden ocurrir durante las operaciones continuas.
Con la autenticación continua, los usuarios de estos servicios tienen más respaldo y las empresas logran reducir el fraude a lo largo de la vida del cliente, generando aprendizajes acerca de sus comportamientos habituales para reforzar su estrategia de identificación con el soporte de herramientas adoptadas por Preventor como la automatización.
Adoptar una herramienta tan segura como eficiente es determinante para reducir las tasas de abandono en las empresas en la actual era digital, impulsada por esta nueva generación de consumidores que buscan respuestas casi que instantáneas a sus demandas en los servicios de incorporación de entidades financieras o de otros sectores como el de las telecomunicaciones.
La oportunidad para quienes adopten estas herramientas es amplía, dado que modelos como los de BNPL se seguirán proyectando con fuerza. De hecho se estima que dicha industria alcanzará un volumen de transacciones equivalente a los US$680.000 millones globalmente en el 2025, a medida que los riesgos de fraude se vuelven cada vez más complejos y herramientas como la automatización se vuelven determinantes para la incorporación de clientes.
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